ЖИЛИЩНЫЙ ВОПРОС

Уважаемые участники, помогите определится.
Молодая семья(я, муж, двое маленьких детей) живет с родителями. Мне очень хочется чтобы мы жили отдельно. Но я не работаю, у меня на руках есть только сертификат благодаря которому я смогу улучшить наши жилищные условия(чуть больше 300тыс.). Муж получает скромную зарплату, за год он может накопить примерно 150 тыс руб. Те деньги которые он уже накопил, хочет потратить на машину. Если я ему скажу не трать, а копи на кв.- он послушает. Но он мечтает о машине...я не могу ему запретить эту покупку, да и общественный транспорт не для детей. Хотя я считаю, что машина (пусть даже б/У) -это роскошь и без нее живут люди.

Была идея- сдавать комн. в кв., где живут мои родители. тем более мой отец не против. Самим же пожить у родителей мужа, так ведь свекровь против. Как только мы поженились, она говорила, что большая комн. в их квартире наша, сделали ремонт, так теперь к ним ездят дети дочки- мужа племяники. Нам же было сказано, чтобы мы приезжали только на пол лета, а пол лета внуков своих она хочет видеть(детей ее дочки).

Хочу поработать в выходные, пока муж с детьми. Только улучшит ли рельно это положение дел? Вообщем, я в тупике. Поскажите, что в нашей ситуции можно сделать? как накопить 500 тыс. на первончальный взнос? А может я многого хочу, забить на кв. и жить с родителями ?

Комментарии

0

Спасибо, Дим. Приняли решение с мужем, что этим летом покупаем машину, следущим- берем ипотеку.В эту однушку переедут (как только расплатимся с долгами перед роственниками, которые добавят на первоначальный взнос ) мои родители, они же и будут помогать- 10тыс в мес. Сейчас идет обсуждение вопроса "когда мне лучше выйти на р аботу и на кого оставить младшего?"
читала условия банков, разговаривала с подругами, которые влезли в ипотеку. возникли еще вопросы - в какой банк обратится? Сбербанк или лучше нанять ипотечного брокера, который подберет более выгодные условия? мои подруги взяли ипотеку на 20 лет, не слишком ли это большой срок(переплаты большие)?
ЗЫ слова Зондера вносят сомнение в правильность данного решения. Психологическое благополучие очень важно для нашей семьи.


0

возникли еще вопросы - в какой банк обратится? Сбербанк или лучше нанять ипотечного брокера, который подберет более выгодные условия? мои подруги взяли ипотеку на 20 лет, не слишком ли это большой срок(переплаты большие)?

Через год в нашей стране все может поменяться кардинально. На сегодня наиболее "выгодная" ипотека у АИЖК (ahml.ru) и у Сбербанка. В зависимости от партнера АИЖК (посредник, АИЖК напрямую не работает с заемщиками) может сильно колебаться комиссия партнера (но не процент по ипотеке, по сути кредит выдает посредник, который потом у него перекупает АИЖК), поэтому узнавать все эти условия нужно самим у каждого партнера АИЖК, суммы там от 10т.р до 200т.р. в коммисиию идут так что нужно внимательными быть. Список партнеров по регионам есть на сайте АИЖК. У Сбербанка процент выше, где-то на 0,3% по средней сделке, но вообще сейчас нет комиссий.
Ипотечный брокер, если он напрямую не работает с АИЖК, то ИМХО это просто выкинутые деньги очередному посреднику, если работает, то даст ипотеку по стандарту АИЖК. Брокер имеет смысл если отсутствует справка 2-НДФЛ, но без этой справки %% кусаются. Но обратиться конечно можно, если бесплатный подбор идет, а деньги за услуги уже на сделке берут.
Если рассчитать ежемесячный аннуитентный платеж, то разница в платеже при сроке 10 лет и 20 лет будет незначительной. Если доходы позволяют оформить 10 лет, то лично я бы остановился бы на 10 летней ипотеке (ну или 15 летней). Считать переплату напрямую бессмысленно, т.к. стоимость денег сейчас, через 10 лет и через 20 лет разная.
Также не советую рассматривать ипотеку с переменной ставкой, когда % привязан к ставке рефинансирования или ставке libor, т.к. это достаточно рискованно при казалось бы меньших ставках, т.к. сложно прогнозировать что будет с этими ставками завтра и -3% сегодня могут превратиться в +10% завтра.
Еще важный момент в ипотеке - это возможность рефинансирования. Это означает, что если вы взяли ипотеку, под например 12%, а через год все вокруг, например, берут ипотеку под 6%, и вы чувствуете себя обманутыми, то можно рефинансировать кредит, т.е. взять новый кредит, например, под 7% и погасить им кредит под 12%. Рефинансирование обычно возможно, но лучше тоже уточнить.
Также имейте ввиду, что некоторые дополнительные средства понадобятся на ежегодное страхование объекта ипотеки и обычно жизни/здоровья заемщиков. Это не так много, но тем не менее их тоже нужно учитывать.


Макс Шишкин аватар
0

Если верите в свое решение - значит добьетесь чего хотите.
Совсем не обязательно верить в слова Зондера ;)


0

Как-то не очень чётко представлена ситуация и комменты соответствующие...
Расплатиться за кредит на квартиру только зарплатой мужа, да ещё если двое детей с женой..., в нашей стране это почти утопия (если муж, конечно, не олигарх или вор, что примерно где-то близко). Но в этой ситуации выход есть! Ведь помимо денежного капитала (зарплата, сертификат, накопления и пр.) есть "материальный капитал", а это часть жилья родителей мужа и жены, которая им (мужу и жене) принадлежит по законадательству если есть соответствующая прописка! А имея совокупно денежный и материальный капиталы становится уже легче улучшить жилищные условия. Но, как мне кажется, здесь может возникнуть другая проблема... Превратить часть жилья родителей муж и жена в "условно деньги" можно сделать 2 способами: 1) чисто формально - просто продать ту часть которая им принадлежит, наплевав на родителей (они уже не молодые своё пожили, а мы хотим жить и жить хорошо!) и 2) а может и не надо продавать часть жилья, а как-то "договориться" с родителями, чтоб они помогли в приобретении нового жилья (ну, напр. сидели с внуками, когда родители работают, сдавали комнату, когда там не живут их дети и т.д.). Мое личное мнение to Рыбке: второй способ надежнее и лучше для всех, т.к. поступая первым способом Вы больше потеряете! чем приобретёте (приобретёте может быть квартиру, потеряете всё остальное!) Вторым способом только приобретёте. Да и часть жилья родителей, которое Вы продадите - по сути это вы уже забираете у родителей! Это их вклад в решение Вашей проблемы!) Но вот только чтоб всё прошло по 2 сценарию надо всего-то ниче: нормальное отношение с родителями, с которыми имеете дело! У Рыбки я вижу проблемы со Свекровью со слов Рыбки, с др. стороны Свекровь вправе видеть иногда в гостях своих внуков, может стоит учесть как-то и мнение родителей? Пойти на согласие с ними, временно, а не идти на поводу своих эмоций?


0

часть жилья родителей мужа и жены, которая им (мужу и жене) принадлежит по законадательству если есть соответствующая прописка!

Приватизированное жилье принадлежит только собственнику (-ам) вне зависимости от того кто там "прописан" (зарегистрирован), т.е. только тот, кто указан в свидетельстве о государственное регистрации права на недвижимое имущество - тот и владелец, обычно этот тот - кто приватизировал или купил. Муниципальное (не приватизированное) жилье продаже не подлежит.
Сильно сомневаюсь, что у детей откуда-то возьмется долевая собственность в квартире родителей, еще сильнее сомневаюсь в том, что добропорядочная семья поступит подобным образом "наплевав" на родителей.


Макс Шишкин аватар
0

Это вы собрались КОПИТЬ только на первоначальный взнос?
С такими раскладами вам обоим сначала нужно менять чтото в голове и резко поднимать свои доходы. А не копить.
Иначе чем вы будете расплачиваться за остальные взносы? Кредиторы не будут ждать пока вы накопите остальное.


0

В общем-то копят обычно как раз на первоначальный взнос, который обычно составляет от 30% стоимости жилья, что совсем не мало даже при стабильных нормальных доходах. Остальные взносы ежемесячны и "размазаны" по времени доля каждого из них менее 1%.
10% - это первоначальный взнос для молодых семей с детьми по "высоким" ставкам, остальным нужно больше вносить.


Макс Шишкин аватар
+2

Муж работает один и откладывать может не более 150 тыс. в год. Имеется два ребенка на иждивении и неработающая жена. Факторы настолько неблагоприятные, что я бы советовал сначала супругу значительно поднять свой доход. Прежде чем влезать в шаткое предприятие, которое они задумали. Пусть уж лучше автомобиль купит. Радости больше будет. Да и пользы.

Квартиру в кредит имеет смысл покупать тогда, когда человек уверен в своем доходе и имеет возможность откладывать значительные суммы без вреда для своего жизненного уклада. В данном же случае, кредит значительно ухудшит и психологическое и материальное состояние данной семьи.


0

Если это первая машина мужа, то приобрести машину за 50 т.р. (смотреть конечно не самому, а с каким-нибудь знакомым механиком). Это вполне реально. И это даже будет ездить, и на этом даже можно будет таксовать.

Остальное направить на жилье.
Самое сложное, ИМХО, это быть уверенным что сможете стабильно выплачивать все платежи по кредиту. Ежемесячный платеж одобряют не более 40% совокупного дохода созаемщиков (Вашего + мужа). На мой взгляд это лето - удачная пора, чтобы влезть в ипотеку, она стала уже достаточно доступной, но еще не массовой и не оказала пока неизбежного влияния на стоимость жилья. Доступные деньги к удорожанию жилья... Опять же сезонно летом жилье дешевле.

И еще по максимуму назанимать средств у родственников с рассрочкой в несколько лет... у родителей, хотя бы... может что-то дадут. Такие заемные средства всегда выгоднее, т.к. %% не капают.

Вы уже интересовались сколько стоит небольшая однушка на первом этаже в Вашем городе?
Процесс одобрения кредита в сбербанке занимает 3-7 дней и бесплатен. Также они отменили все скрытые комиссии при сделке и выплаты (ну, кроме аренды ячейки, если сделка через ячейку идет, страховки и оценки).
Одобрение у партнеров АИЖК реально 7-14 дней, а чаще всего тоже бесплатно, но там комиссии нужно аккуратно считать. На риелтера тратиться не обязательно, т.к. можно использовать риелтера продавца и банк все равно все документа перед сделкой проверит.


Перламуть аватар
0

однушки им мало, у них двое детей, такую ношу взвалить на себя, так уж хотя бы знать за что, тч двушка нужна
ПС и вот ещё афера в моей голове родились:
Раз у ваших родителей "образовалась" лишняя площадь, которую они собирались сдавать, чтобы вам помочь (это не лучшее решение, по-моему) им можно переехать в квртиру меньшей площади, а разницей в деньгах "добить" вам на первоначальный взнос


0

Еще лучшее решение - это сдавать купленное по ипотеке жильё, самим проживая у родителей.
На это официально требуется разрешение банка как залогодержателя, но проверить банку это трудно, если не составлен договор найма. Психологически молодым так проще, т.к. всегда есть жилплощадь куда можно в крайнем случае "отступить" если возникнут трения с родителями и родителям проще, т.к. они видят перспективу и понимают, что в итоге дети не намерены "выживать" их из собственного жилья. Но этот вариант имеет и ряд минусов, которые индивидуальны для каждой ситуации.

однушки им мало, у них двое детей, такую ношу взвалить на себя, так уж хотя бы знать за что, тч двушка нужна

Почти любое жилье достаточно ликвидно, чтобы быть быстро проданным и замененным на лучшее. И при таких стартовых условиях начать можно хоть с какого-то своего жилья. Может даже с "малосемейки", тем более их часто сносят. Но действительно очень важна уверенность в стабильности дохода.

Рыбка, о каком (приблизительно хотя бы) населенном пункте идет речь?


0

Спасибо всем за комментарии.

Еще лучшее решение - это сдавать купленное по ипотеке жильё, самим проживая у родителей.

это конечно лучшее решение, только я не знала. что это законно. ( о каких минусах вы говорили?) Мой отец и муж будут рады такому решению. По сути все будут жить по-прежнему, мы только не будем д елть больше никаких ремонтов.
О том, что есть 10% первоначальный взнос тоже не знала. Спасибо


0

Основной минус, в том, что Вы действительно попадаете в кредитную кабалу, фактически не улучшая жилищных условий. Т.е. ежемесячные дополнительные расходы налицо, а уровень комфорта прежний, т.к. в отдельном жилье живут пока чужие люди. Все те же родители каждый день перед глазами в течении долгих лет :))
В то же время, бремя ежемесячных выплат значительно легче, если квартира частично сама себя окупает благодаря квартирантам.

Насчет законности.
Формально нужно согласие банка держателя залога (квартира по ипотеке в залоге у банка). Сбербанк может такое согласие дать, а может и не дать. Партнеры АИЖК скорее всего не дадут, интересовался как-то, им АИЖК не разрешит.
Фактически, если Вы сдадите жилье нормальным людям без договора, но конечно с предоплатой +1 месяц, то при отсутствии жалоб соседей доказать факт коммерческой сдачи жилья сложно, даже при наличии жалоб, если квартиранты скажут что проживают безвозмездно, то взятки гладки. Собственно сдаете вы или нет интересует в первую очередь налоговую, т.к. с доходов по идее нужно налог платить.

Про 10%:

http://www.sbrf.ru/moscow/ru/person/credits/home/young_family/
(От 10% стоимости Объекта недвижимости для семьи с ребенком/детьми.) Но честно признаюсь, не знаю точно берется ли у них материнский капитал в качестве именно первоначального взноса или только в погашении может участвовать, нужно узнавать.

или

http://www.ahml.ru/ru/borrower/ipProg/ipomama/
Первоначальный взнос Не менее 10% от стоимости жилья, определенной как наименьшая величина между ценой по договору приобретения и по итогам оценки, проведенной независимым оценщиком.
Точную информацию о процентных ставках и других условиях ипотечного кредитования по программе «Материнский капитал» можно получить у партнеров АИЖК, принимающих участие в данной программе.

Кстати, условия и комиссии у партнеров АИЖК сильно отличаются, совпадает обычно только конечная ставка. Партнер Вам нужен работающий по программе "Материнский капитал".


Xanthos аватар
0

Знакомая мне картина мечта машина =)

В машине жить не будешь! К тому же чем старше машина, тем больше проблем с ней(в плане денег), если конечно все поддерживать в отличном состоянии, чтобы была безопасность.

Поговорите с мужем, скажите что Вам очень хочется свое жилье, скажите ему свои мысли насчет машины и жилья, и данной ситуацией в квартире свекрови, и о комнате Вашего отца.
Думаю, он согласится. И что-то я непонятно, где Вы должны жить оставшиеся время, когда Вас "типа выселяют" от свекрови?
_____________________
Все только начинается!


Перламуть аватар
0

Зависит от цен на жильё. Накопленные за год 150 тыс. это, в среднем, примерно та сумма, которая выплачивается в год в банк по кредиту, т.е. вы вполне можете взять кредит на покупку квартиры, тем более, что многие застройщики сейчас работают по всем видам гос.поддержки, в т.ч. и материнским капиталом (вы же о нём пишите?) Потом, после покупки квартиры, вернёте 11% её стоимости, хватит на скромный, но приличный ремонт. Можно и на вторичном рынке купить квартиру, сэкономите (возможно частично) на ремонте.
Противники кредитов говорят, что это кабала и предпочитают копить на заветную вещь, а сторонники предпочитают пользоваться заветной вещью, выплачивая за неё ту сумму, которую другие откладывают до долгожданного "часа икс".


0

Потом, после покупки квартиры, вернёте 11% её стоимости, хватит на скромный, но приличный ремонт.

Можно поподробнее?
Насколько я знаю, если речь о налоговом вычете, то сейчас он составляет 13% от стоимости жилья до 2000000 руб. максимум, т.е. не более 260000 руб., которые выдаются обычно постепенно путем "возврата" подоходного налога. Т.е. с каждой заработной платы не удерживается 13%, получается зарплата на 13% больше, пока не вернется общая сумма в 260000 руб. Реже сумма выдается сразу (но только в случаях, если подоходный уже к моменту компенсации был уплачен и есть документы).
А про возврат 11% её стоимости - это что-то новое для меня. Хотя было бы интересно узнать.

П.С. По программе молодая семья, например, Сбербанк дает кредиты при первоначальном взносе от 10% стоимости, при наличие детей и 15% при отсутствии, ставка будет достаточно высокая при это что-то в районе 14%.
Если Ваш первоначальный взнос примерно 500т.р. должен быть, то общая стоимость 5000000, тогда ежемесячный платеж составит более 50000.

Но, по нынешним ценам 5000000 - это нормальная двушка в хрущевке недалеко от метро в Москве с перспективой сноса. Однушка не в Москве будет стоить гораздо дешевле, просто стоит рассматривать в первую очередь вторичку. Соответственно Ваших 350т.р + 150т.р. накопленных с лихвой хватит для первоначального взноса по "молодой семье с ребенком", например, у Сбербанка. По банкам-партнерам АИЖК, ставка меньше будет даже... но по ним не интересовался программой молодая семья.


Перламуть аватар
0

я имела ввиду налоговый вычет, только почему-то считала, что он составляет 11%, тч ничего нового вы от меня не узнаете, а даже и наоборот:)